每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜廖丹    

當(dāng)前，以“龍蝦”為代表的AI智能體（Agent）熱潮席卷各行各業(yè)，一場(chǎng)由技術(shù)驅(qū)動(dòng)的行業(yè)變革正在發(fā)生，傳統(tǒng)人工主導(dǎo)的作業(yè)體系被逐步重構(gòu)，人機(jī)協(xié)同、效率倍增的新運(yùn)營(yíng)時(shí)代已在眼前。

“人工智能正在重塑保險(xiǎn)業(yè)全新運(yùn)營(yíng)范式，尤其像‘龍蝦’這樣的AI智能體興起后，行業(yè)原有運(yùn)營(yíng)模式或?qū)⒂瓉?lái)根本性變革。” 某保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高管近日在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者（以下簡(jiǎn)稱(chēng)每經(jīng)記者）采訪(fǎng)時(shí)稱(chēng)，保險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)多依賴(lài)多人分工協(xié)同作業(yè)，而隨著智能體技術(shù)成熟，未來(lái)將形成人為主導(dǎo)、AI承接大部分標(biāo)準(zhǔn)化流程的全新格局。

這種行業(yè)生產(chǎn)關(guān)系的深度重構(gòu)，正率先在核保、核賠、合規(guī)、風(fēng)控等核心業(yè)務(wù)場(chǎng)景加速落地。《保險(xiǎn)“龍蝦”技能洞察報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》）顯示，當(dāng)前保險(xiǎn)領(lǐng)域 Skill（智能體技能）的市場(chǎng)供給正明顯提速，業(yè)務(wù)重心高度集中于兩核業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)等規(guī)則密集、材料量大、審核頻次高、專(zhuān)業(yè)口徑要求嚴(yán)格的關(guān)鍵場(chǎng)景。

保險(xiǎn)業(yè)“龍蝦”技能全景圖初步呈現(xiàn)

當(dāng)前，大模型技術(shù)正推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)從“對(duì)話(huà)交互”向“業(yè)務(wù)賦能”深度轉(zhuǎn)型，以“AI智能體+智能體技能”為核心的應(yīng)用模式在保險(xiǎn)領(lǐng)域蓬勃興起，成為行業(yè)智能化升級(jí)的核心引擎。

所謂Skill，簡(jiǎn)言之，就是給AI智能體提前裝好的“專(zhuān)業(yè)技能包”，把業(yè)務(wù)知識(shí)、操作流程、合規(guī)要求打包成可直接調(diào)用的模塊，讓AI遇到同類(lèi)任務(wù)時(shí)不用從頭學(xué)習(xí)，直接按標(biāo)準(zhǔn)流程高效完成。

對(duì)于天然具有強(qiáng)專(zhuān)業(yè)性、強(qiáng)流程性和強(qiáng)合規(guī)性的保險(xiǎn)行業(yè)而言，僅靠通用模型的能力往往難以穩(wěn)定適配真實(shí)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，因而Skill的意義尤其突出——能夠把條款理解、監(jiān)管要求、核保邏輯、理賠規(guī)則、審查口徑等垂域經(jīng)驗(yàn)沉淀為可調(diào)用的能力，從而顯著增強(qiáng)智能體在專(zhuān)業(yè)深度、輸出穩(wěn)定性和場(chǎng)景適配性上的表現(xiàn)。

復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院許閑教授研究團(tuán)隊(duì)近日發(fā)布的《報(bào)告》顯示，基于539個(gè)公開(kāi)Skill樣本的測(cè)評(píng)結(jié)果，進(jìn)入2026年后，保險(xiǎn)相關(guān)能力組件正在快速進(jìn)入集中發(fā)布和持續(xù)更新階段。從業(yè)務(wù)職能分布看，兩核業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)是主要業(yè)務(wù)場(chǎng)景。其中，理賠類(lèi)智能體技能占比13.65%，監(jiān)管與合規(guī)類(lèi)占比13.54%，風(fēng)險(xiǎn)管理類(lèi)占比13.00%，明顯高于財(cái)務(wù)、戰(zhàn)略和人力等支持性業(yè)務(wù)職能。

圖片來(lái)源：《保險(xiǎn)“龍蝦”技能洞察報(bào)告》

從保險(xiǎn)種類(lèi)看，專(zhuān)用于非壽險(xiǎn)類(lèi)Skill的有193個(gè)，壽險(xiǎn)類(lèi)僅52個(gè)，通用型Skill數(shù)量達(dá)到298個(gè)，占絕對(duì)多數(shù)，說(shuō)明大量供給仍停留在“適用于保險(xiǎn)行業(yè)一般場(chǎng)景”的寬泛設(shè)計(jì)。

圖片來(lái)源：《保險(xiǎn)“龍蝦”技能洞察報(bào)告》

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，AI在非壽險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用場(chǎng)景更豐富。上述險(xiǎn)企高管舉例稱(chēng)，以車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)為例，在限費(fèi)限速限折的大前提下，如何科學(xué)下達(dá)預(yù)算指標(biāo)、合理配置車(chē)險(xiǎn)資源，已是行業(yè)重要課題。預(yù)算制定需綜合考量分支機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售能力、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、保單成本、區(qū)域新車(chē)銷(xiāo)量等多重因素。

“目前不少分支機(jī)構(gòu)在編制預(yù)算時(shí)，多憑經(jīng)驗(yàn)主觀(guān)判斷、順勢(shì)推進(jìn)業(yè)務(wù)，缺乏精細(xì)化測(cè)算，在業(yè)務(wù)類(lèi)型、團(tuán)隊(duì)分工、家用車(chē)與商用車(chē)、新車(chē)與二手車(chē)的布局選擇上，缺少量化依據(jù)?！痹谄淇磥?lái)，此類(lèi)多維度、高復(fù)雜度的預(yù)算最優(yōu)求解，依靠人工推演難度極大，未來(lái)借助AI整合各類(lèi)影響因子，可實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)預(yù)算測(cè)算與資源最優(yōu)配置，將大幅提升財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效率。

兩核、風(fēng)控等核心運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)變革已至

針對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)復(fù)雜、高價(jià)值且依賴(lài)信任的特性，AI正賦能代理人體系，覆蓋獲客、觸達(dá)、溝通轉(zhuǎn)化全流程，成為代理人的專(zhuān)業(yè)銷(xiāo)售助手。

“在AI賦能代理人方面，我們的終極目標(biāo)是能夠用機(jī)器直接代替人去與客戶(hù)交互銷(xiāo)售，在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，圍繞代理人的入職、培訓(xùn)、管理全流程做嘗試和探索?！鄙鲜鲭U(xiǎn)企高管表示，AI平權(quán)在代理人平均水平的提升方面是明確的——通過(guò)將專(zhuān)業(yè)能力與智能資源標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)模化復(fù)制，普通銷(xiāo)售人員也能獲得績(jī)優(yōu)人員的銷(xiāo)售技巧與專(zhuān)業(yè)能力，為業(yè)務(wù)增長(zhǎng)提供有力支撐。

在運(yùn)營(yíng)端，兩核業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)是AI應(yīng)用落地主要集中的領(lǐng)域。上述《報(bào)告》對(duì)此認(rèn)為，當(dāng)前的Skill相對(duì)集中在保險(xiǎn)鏈條上智能體應(yīng)用更成熟、結(jié)構(gòu)化知識(shí)提煉更充分的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。上述兩類(lèi)場(chǎng)景天然依賴(lài)條款核對(duì)、資料整理、問(wèn)題識(shí)別和報(bào)告生成，最適合通過(guò)Skill形式沉淀為可復(fù)用模板。

“相較之下，財(cái)務(wù)、戰(zhàn)略、人力等職能雖然也能受益于智能體，但其需求往往更碎片化，且與機(jī)構(gòu)內(nèi)部流程耦合更深，因此在公開(kāi)市場(chǎng)上尚未形成主流供給。”《報(bào)告》稱(chēng)。

這一數(shù)據(jù)結(jié)論，也與保險(xiǎn)業(yè)高層對(duì)AI技術(shù)驅(qū)動(dòng)行業(yè)變革路徑的普遍判斷一致。中國(guó)平安集團(tuán)首席技術(shù)官（CTO）兼平安科技總經(jīng)理王曉航表示，隨著智能體從咨詢(xún)服務(wù)向任務(wù)執(zhí)行、主動(dòng)打理演進(jìn)，AI正快速賦能并提效大量運(yùn)營(yíng)崗位與流程，推動(dòng)行業(yè)加速向算力密集型轉(zhuǎn)變。尤其在風(fēng)險(xiǎn)管理、減損及保險(xiǎn)“兩核”等核心環(huán)節(jié)，新技術(shù)可實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的產(chǎn)品匹配與客戶(hù)篩選，將全鏈路風(fēng)險(xiǎn)管控前置至銷(xiāo)售經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)，構(gòu)成行業(yè)重要變革。

從頭部險(xiǎn)企實(shí)踐來(lái)看，智能理賠、智能風(fēng)控幫助公司顯著降本提效。如在健康險(xiǎn)理賠場(chǎng)景下，中國(guó)太保重構(gòu)人機(jī)協(xié)同作業(yè)模式，搭建智能理賠工作流。2025年前9個(gè)月，智能理賠項(xiàng)目月均審核理賠案件超8萬(wàn)件，審核一致率96%，累計(jì)增益減損超3798萬(wàn)元，顯著降低運(yùn)營(yíng)與賠付成本。從AI風(fēng)控成效來(lái)看，2025年，中國(guó)平安產(chǎn)險(xiǎn)反欺詐智能化理賠攔截減損105.1億元，連續(xù)三年減損超百億元。

《報(bào)告》還顯示，細(xì)分到業(yè)務(wù)子職能，合規(guī)審查與內(nèi)部控制、數(shù)據(jù)分析與商業(yè)智能顯著領(lǐng)先，其后是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與核保決定、理賠審核與理算。這表明保險(xiǎn)Skill的核心價(jià)值短期內(nèi)更多體現(xiàn)在“幫助專(zhuān)業(yè)人員更快完成判斷準(zhǔn)備和材料加工”，而不是直接替代復(fù)雜業(yè)務(wù)決策本身。

有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，在智能理賠落地中，業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)的深度參與不可或缺。除了協(xié)助提煉審核邏輯、標(biāo)注關(guān)鍵場(chǎng)景，業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)還積極參與對(duì)大模型輸出結(jié)果的校驗(yàn)與異常案例分析，形成“應(yīng)用—反饋—優(yōu)化”的閉環(huán)機(jī)制。

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