每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜廖丹    

3月19日，《每日經(jīng)濟新聞》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，新能源車險自主定價系數(shù)區(qū)間已完成新一輪調(diào)整，由[0.6，1.4]擴圍至[0.55，1.45]。這是繼2025年9月以來的第二次擴圍，距離[0.5，1.5]的最終目標(biāo)僅一步之遙。

“行業(yè)已經(jīng)在3月6日左右完成了調(diào)整?！庇袠I(yè)內(nèi)人士在跟《每日經(jīng)濟新聞》記者交流時表示，本次調(diào)整對新能源車險的保費影響不會太大，除卻個別風(fēng)險較高的車輛會出現(xiàn)價格波動外，大部分車輛的車險保費不會出現(xiàn)太大的價格變化。

新能源車險自主定價系數(shù)再擴圍

近年來，新能源車險相關(guān)話題時常引起熱議。作為區(qū)別于傳統(tǒng)燃油車的“新事物”，新能源車雖然在技術(shù)創(chuàng)新與市場滲透率上高歌猛進，但在保險這個略顯傳統(tǒng)的領(lǐng)域卻遭遇了“成長的煩惱”。

從保險視角來看，新能源車帶來的不僅是精算模型的調(diào)整，更是一套全新的風(fēng)險定價邏輯。一方面，其高昂的電池成本、集成化的車身結(jié)構(gòu)以及復(fù)雜的智能傳感器，使得單車維修費用遠高于傳統(tǒng)燃油車，輕微的剮蹭可能因傳感器損壞而演變?yōu)樯先f元的理賠；另一方面，新能源車主年輕化、出行頻率高等特征，也推高了出險率，這讓保險公司在早期一度陷入“定價迷茫”。

但隨著數(shù)據(jù)沉淀和風(fēng)險模型的完善，保險公司對于新能源車險的定價日益完善，但想要更精準(zhǔn)地匹配風(fēng)險并將價格差異化，就需要更為靈活的定價空間，于是調(diào)整定價系數(shù)區(qū)間就成了行業(yè)關(guān)注的焦點。

所謂車險自主定價系數(shù)，是保險公司在基準(zhǔn)保費基礎(chǔ)上，根據(jù)車型風(fēng)險、使用性質(zhì)、車主駕駛行為等因素進行浮動調(diào)整的區(qū)間因子。系數(shù)的浮動范圍，直接決定了險企的定價邊界，而區(qū)間范圍的不斷擴大，往往意味著險企在定價端能夠獲得更靈活的空間，也意味著消費者的車險價格與其風(fēng)險水平將更加匹配，進一步減少低風(fēng)險客戶補貼高風(fēng)險客戶的情況。

2020年，車險行業(yè)推行全面綜合改革，將自主渠道系數(shù)與自主核保系數(shù)合并為自主定價系數(shù)，隨后定價系數(shù)區(qū)間不斷擴大便成了趨勢。2023年，燃油車自主定價系數(shù)區(qū)間一次性由[0.65，1.35]擴展至[0.5，1.5]，但新能源車的定價系數(shù)沒有同步推行。

2024年，金融監(jiān)管總局財險司下發(fā)《關(guān)于推進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》，提出新能源商業(yè)車險的自主定價系數(shù)范圍由原來的[0.65，1.35]調(diào)整為[0.5，1.5]執(zhí)行，但上述文件未正式發(fā)布。

2025年9月，新能源車險自主定價系數(shù)首次進行調(diào)整，區(qū)間從[0.65，1.35]擴展至[0.6，1.4]。

近期，新能源車險自主定價系數(shù)進行第二次微調(diào)，區(qū)間從原來的[0.6，1.4]，進一步擴大至[0.55，1.45]。

對于此次調(diào)整，某險企車險業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，是按照預(yù)定安排在執(zhí)行，逐步對齊燃油車定價系數(shù)。

對保費有何影響？

對于車主而言，車險定價系數(shù)的調(diào)整直接影響保費。那么，此次系數(shù)微調(diào)將如何影響新能源車險保費？

此前，新能源車險的自主定價系數(shù)范圍為[0.6，1.4]，而調(diào)整后則為[0.55，1.45]。如果按照“商業(yè)車險保費=基準(zhǔn)保費×NCD（無賠款優(yōu)待）系數(shù)×自主定價系數(shù)”來計算，理論上調(diào)整后車險保費最高可降價8%左右，最高可漲價3%左右。從數(shù)據(jù)來看，調(diào)整后，車主的車險降價空間還是比較大的，但有些高風(fēng)險車的保費也會因此變得更貴。

“從調(diào)整系數(shù)和當(dāng)前的價格空間來看，大部分車主的保費不會受到太大的影響，個別高風(fēng)險車輛可能會出現(xiàn)保費上漲的趨勢?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士對記者表示，去年行業(yè)針對投保難、投保貴的運營車輛已經(jīng)推出“車險好投保”平臺，已經(jīng)解決了很多新能源車險投保難題，所以整體看，本次調(diào)整不會出現(xiàn)較大的影響。

數(shù)據(jù)顯示，2025年1月25日，“車險好投?！逼脚_上線，截至2025年10月，平臺已接入37家財險公司，已有110多萬輛車順利通過平臺投保，提供保障1.1萬億元。

2025年10月，“車險好投?！逼脚_還增設(shè)燃油營運車輛投保入口，重點解決高賠付風(fēng)險燃油營運車輛“投保難”問題。

需要指出的是，新能源車險所面臨的情況，也不單純是定價系數(shù)的問題，還有理賠以及涉及產(chǎn)品形態(tài)、技術(shù)變革、風(fēng)險評估等多個維度的系統(tǒng)性挑戰(zhàn)。此外，新能源車快速迭代、L3級有條件自動駕駛汽車的上市等，都將給新能源車險承保帶來挑戰(zhàn)。

今年全國兩會期間，全國人大代表、中國太保戰(zhàn)略研究中心（ESG辦公室）主任周燕芳就促進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展提出建議。其表示，新能源汽車市場結(jié)構(gòu)復(fù)雜、風(fēng)險特征多樣，需要更加精細(xì)化的產(chǎn)品設(shè)計和定價機制。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，建議明確政策導(dǎo)向，盡快推進智能駕駛、換電技術(shù)、車電分離等新興領(lǐng)域的保險產(chǎn)品開發(fā)，出臺相應(yīng)指導(dǎo)意見，為行業(yè)創(chuàng)新提供合規(guī)空間和制度預(yù)期。在定價機制方面，實施風(fēng)險分類監(jiān)管，引導(dǎo)行業(yè)對風(fēng)險較低的家用車輛豐富增值服務(wù)供給，探索基于駕駛行為的動態(tài)定價模式。對風(fēng)險較高的營運車輛，推動建立與行駛里程、使用強度、電池健康度等指標(biāo)掛鉤的風(fēng)險定價模型，實現(xiàn)保障覆蓋與風(fēng)險水平的精準(zhǔn)匹配。

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